Jeśli masz niską ocenę kredytową lub wysoki poziom zadłużenia, pożyczka osobista może pomóc Ci wrócić na właściwe tory. Przed złożeniem wniosku należy jednak wziąć pod uwagę opłaty i inne koszty.

Pożyczka osobista to jednorazowa kwota pieniędzy, którą spłacasz wraz z odsetkami w ustalonym terminie. Pożyczkodawca bierze pod uwagę Twoją ocenę kredytową i inne czynniki, aby ustalić oprocentowanie.

Stopy procentowe

Oprocentowanie pożyczki osobistej zależy od wielu czynników, takich jak ocena zdolności kredytowej, wskaźnik zadłużenia do dochodu i stabilność dochodów. Dodatkowo, na oprocentowanie wpływają kwota pożyczki i jej cel. Pożyczki zabezpieczone, wymagające zabezpieczenia, takiego jak rachunek oszczędnościowy lub certyfikat depozytowy, mają zazwyczaj niższe oprocentowanie niż niezabezpieczone pożyczki osobiste. Na ryzyko pożyczkodawcy wpływa również obecna sytuacja gospodarcza, która wpływa na popyt konsumentów na kredyty i może prowadzić do wzrostu lub spadku stóp procentowych.

Wielu pożyczkodawców ustala wysokość oprocentowania na podstawie historii kredytowej pożyczkobiorcy, a niektórzy korzystają z automatycznych systemów oceny ryzyka. Jednak sama ocena zdolności kredytowej pożyczkobiorcy nie mówi wszystkiego, dlatego ważne jest, aby sprawdzić swój raport kredytowy pod kątem opóźnionych płatności, wysokich sald na kartach kredytowych i niedawnych zapytań, aby upewnić się, że spełniasz wymagania pożyczkodawców.

Pożyczkobiorcy, którzy ubiegają się o pożyczkę osobistą z doskonałą oceną kredytową, mają większe szanse na uzyskanie niskiego oprocentowania. Jednak nawet jeśli masz niską ocenę kredytową, nadal możesz ubiegać się o pożyczkę z niższym oprocentowaniem, zwiększając swoje oszczędności i terminowo spłacając rachunki. Posiadanie poręczyciela lub współpożyczkobiorcy o lepszej sytuacji finansowej również może pomóc Ci uzyskać najniższe oprocentowanie.

Poniższa tabela przedstawia oprocentowanie kredytów osobistych oferowanych przez niektóre duże banki i pożyczkodawców na okres od 12 do 84 miesięcy. Oprocentowanie różni się w zależności od scoringu kredytowego, celu, kwoty pożyczki oraz opcji automatycznej spłaty.

Warunki spłaty

Większość pożyczkodawców oczekuje, że pożyczkobiorcy spłacą zaciągnięty dług, który obejmuje kwotę główną i odsetki naliczone od pożyczki. Te ostatnie rekompensują instytucjom finansowym koszt alternatywny inwestowania w inne inwestycje i podejmowanie ryzyka. Ryzyko to znajduje odzwierciedlenie w stopie procentowej kredytu, zwanej również roczną stopą oprocentowania. Jest to procent całkowitej wartości pożyczki, który pożyczkodawca pobiera jako odsetki.

Pożyczkobiorcy powinni zawsze dokładnie rozważyć warunki spłaty pożyczki, w tym oprocentowanie umowne, zanim zgodzą się na zaciągnięcie nowego długu. Brak plus pożyczka logowanie spłaty może skutkować szeregiem negatywnych konsekwencji, w tym opłatami za opóźnienie w płatnościach i pogorszeniem zdolności kredytowej. W niektórych przypadkach pożyczkodawca może nawet zaoferować plan spłaty, aby pomóc pożyczkobiorcom w zarządzaniu długami.

Plany spłaty to zazwyczaj zbiór zasad, które określają sposób spłaty zadłużenia przez kredytobiorców, w tym wysokość miesięcznych rat i odpowiadających im stóp procentowych. Mogą one dotyczyć zarówno zadłużenia odnawialnego, jak i ratalnego, takiego jak kredyty hipoteczne i studenckie. Plany spłaty są zazwyczaj szczegółowo opisane w umowach kredytowych i mogą obejmować opcje odroczenia spłaty.

Jeśli masz wiele długów, możesz je skonsolidować, ubiegając się o pożyczkę osobistą i spłacając pozostałe zobowiązania. Taka strategia może jednak prowadzić do wyższych miesięcznych rat i długoterminowych stóp procentowych. Ponadto, ważne jest, aby wybrać pożyczkodawcę, który nie pobiera kar za wcześniejszą spłatę, aby obniżyć całkowity koszt pożyczki.

Wymagania dotyczące zabezpieczeń

W przeciwieństwie do pożyczek niezabezpieczonych, które są zabezpieczone jedynie obietnicą spłaty, pożyczki zabezpieczone posiadają zabezpieczenie, które pożyczkodawca może przejąć, jeśli nie spłacisz pożyczki. Ten rodzaj pożyczki zmniejsza ryzyko dla pożyczkodawcy, co może pozwolić Ci uzyskać pożyczkę z niższą oceną kredytową lub nieidealną historią kredytową. Może również wiązać się z niższym oprocentowaniem i pomóc Ci w budowaniu historii kredytowej w przyszłości.

Zabezpieczenie może obejmować wszystko, co ma wartość, na przykład pojazd, dom lub gotówkę. Zazwyczaj pożyczkodawcy zezwalają na zastawianie tylko aktywów o wartości wyższej niż kwota pożyczki. Jednak niektóre rodzaje pożyczek i produktów kredytowych wymagają zabezpieczenia z mocy prawa. CNBC Select wyjaśnia, jak działa zabezpieczenie, co można wykorzystać jako zabezpieczenie oraz jakie są jego zalety i wady.

W zależności od pożyczkodawcy, możesz uzyskać pożyczkę osobistą pod zastaw pojazdu, domu lub innej nieruchomości. Możesz również zastawić konto oszczędnościowe, lokatę terminową lub inne aktywa jako zabezpieczenie pożyczki osobistej. Na przykład, możesz pożyczyć stałą kwotę od instytucji finansowej, uzależnioną od wartości domu, o ile masz dobrą historię spłat. Możesz również wykorzystać pożyczki osobiste do konsolidacji zadłużenia. W obu przypadkach Twoje miesięczne raty pożyczki będą raportowane do biur informacji kredytowej i mogą z czasem poprawić Twoją ocenę kredytową, jeśli będziesz terminowo spłacać raty.

Opłaty

Ważne jest, aby być świadomym opłat i kosztów związanych z pożyczkami osobistymi. Często są one ukryte i mogą szybko się kumulować. Opłaty te mogą obejmować odsetki od kredytów hipotecznych i kary za opóźnienie w spłacie. Możesz zminimalizować te opłaty, porównując oferty różnych pożyczkodawców. Warto również skorzystać z automatycznej płatności, aby mieć pewność, że Twoje płatności będą dokonywane na czas.

Pożyczkodawcy zazwyczaj pobierają prowizję za przygotowanie wniosku, aby pokryć koszty udzielenia pożyczki. Prowizja ta stanowi procent całkowitej kwoty pożyczki. Pomaga ona zrównoważyć oczekiwany zwrot pożyczkodawcy z odsetek w czasie. Zazwyczaj jest ona wyższa w przypadku pożyczek niezabezpieczonych, takich jak chwilówki, niż w przypadku pożyczek zabezpieczonych, takich jak kredyty hipoteczne.

Niektórzy pożyczkodawcy pobierają opłaty za niewystarczające środki lub debet, które występują, gdy płatność czekiem lub kartą debetową przekracza stan konta. Opłaty te są wygodne dla instytucji finansowej, ale mogą być bardzo kosztowne dla konsumenta.